¿Qué es una Hipoteca Inversa?

Una hipoteca inversa (o conversión del valor acumulado de la vivienda, como a veces se le llama) implica vender el valor acumulado de una vivienda y conservar el derecho a vivir en esa vivienda hasta la muerte (un patrimonio vitalicio). Convierte el capital de la vivienda en pagos regulares en efectivo. Sin embargo, existen restricciones de edad para este procedimiento, así como otras desventajas que pueden superar las ventajas para algunas personas.

Le recomendamos que busque asesoramiento legal cuando busque un plan de este tipo.

¿Qué es una hipoteca inversa?
Una hipoteca inversa es un tipo de préstamo con garantía hipotecaria que le permite convertir parte de la equidad de su casa en efectivo mientras retiene la propiedad de su casa. Las hipotecas inversas no funcionan como las hipotecas convencionales, sino todo lo contrario. En lugar de hacer un pago a su prestamista cada mes, el prestamista le paga a través de adelantos contra su capital. A diferencia de los préstamos con garantía hipotecaria convencionales, la mayoría de las hipotecas inversas no requieren el pago del principal, los intereses o las tarifas de servicio mientras usted viva en su casa. Los fondos obtenidos de una hipoteca inversa pueden utilizarse para cualquier propósito. Este tipo de rehipotecas se diseñó originalmente para que las personas mayores cuyas casas estén pagadas, o casi pagadas, puedan financiar los gastos de manutención sin vender su propiedad.

Para calificar para una hipoteca inversa, debe ser propietario de su casa, ocupar la casa como su residencia principal durante más de seis meses al año y tener al menos 62 años. Si tiene alguna deuda sobre la casa, debe pagarla antes de obtener una hipoteca inversa o usar un anticipo de efectivo instantáneo del préstamo de hipoteca inversa para pagarla.

Los fondos de la hipoteca inversa se le pueden pagar en una suma global, en adelantos mensuales, a través de una línea de crédito o una combinación de los tres. La cantidad que puede pedir prestada generalmente se basa en su edad, el valor líquido de su vivienda y la tasa de interés que cobra el prestamista. Generalmente, las mayores sumas de dinero van a los prestatarios más antiguos que viven en las mejores casas para préstamos con los costos más bajos.

Debido a que retiene el título de propiedad de su casa, sigue siendo responsable de los impuestos, las reparaciones y el mantenimiento. El incumplimiento de estas responsabilidades puede resultar en que el préstamo venza y sea pagadero en su totalidad. Según el plan que elija, aunque no tiene que pagar el préstamo mientras viva en la casa, seguirá pagando intereses cuando se mude permanentemente, cuando venda su casa, cuando muera o cuando alcance el final de la preselección. plazo del préstamo. El prestamista no toma el título de su casa cuando usted muere, pero sus herederos deben pagar el préstamo. La deuda generalmente se paga mediante la refinanciación del préstamo en una prehipoteca, si los herederos son elegibles, o mediante el uso de las ganancias de la venta de su casa.

Hay tres planes de hipoteca inversa disponibles: Asegurado por la FHA, asegurado por el prestamistay sin seguro. Los tres planes están aumentando los préstamos de deuda. Esto significa que el interés se agrega al saldo del préstamo principal cada mes, lo que hace que la cantidad de interés que debe aumente significativamente con el tiempo. Los tres planes cobran tarifas de originación del préstamo y costos de cierre, la obligación legal de pagar el préstamo está limitada por el valor de la vivienda en el momento en que se paga el préstamo, el préstamo no está sujeto a impuestos y no habrá beneficios de Seguro Social o Medicare. en cualquiera de los dos planes. afectados, aunque la elegibilidad en la Seguridad de Ingreso Suplementario puede verse comprometida.

Asegurado por la FHA
Este plan ofrece las tres opciones de pago: suma global, adelantos mensuales y línea de crédito. La hipoteca asegurada por la FHA no vence mientras viva en su casa. El interés se cobra a una tasa ajustable sobre el saldo de su préstamo; cualquier cambio en las tasas de interés no afecta el pago mensual, sino la rapidez con que crece el saldo del préstamo con el tiempo. Este plan permite cambios en las opciones de pago a bajo costo y lo protege al garantizar que se le seguirán otorgando adelantos del préstamo si el prestamista incumple. Sin embargo, las hipotecas aseguradas por la FHA pueden proporcionar anticipos de préstamo más pequeños que los planes asegurados por el prestatario y es probable que cuesten más que un plan sin seguro.

Asegurado por el prestamista
Estas hipotecas inversas ofrecen adelantos de préstamos mensuales, o adelantos de préstamos mensuales más una línea de crédito, siempre que viva en su casa. El interés puede evaluarse a una tasa fija o ajustable, y los costos adicionales del préstamo pueden incluir una prima de seguro hipotecario y otras tarifas del préstamo. Los adelantos de préstamos de un plan asegurado por un prestamista pueden ser mayores que los proporcionados por los planes asegurados por la FHA, pero es probable que los costos del préstamo sean más altos. El plan de seguro del prestamista también puede permitirle sacar una hipoteca por menos del valor total de su casa, preservando el valor de la propiedad para uso posterior de usted o sus herederos. Algunos planes de seguro de prestamistas incluyen una anualidad que continúa haciéndole pagos mensuales, incluso si vende la casa. Sin embargo, estos pagos pueden estar sujetos a impuestos y pueden afectar su elegibilidad para la Seguridad de Ingreso Suplementario.

Sin seguro
Este plan de hipoteca inversa es muy diferente de los planes asegurados por la FHA y asegurados por el prestatario. Un plan sin seguro proporciona adelantos de préstamo mensuales por un plazo fijo: una cierta cantidad de años que usted elige cuando obtiene el préstamo por primera vez. El saldo de su préstamo vence y es pagadero cuando cesan los anticipos del préstamo. El interés generalmente se fija a una tasa de interés fija y no se requiere seguro hipotecario. Si tiene necesidades de efectivo a corto plazo pero sustanciales, la hipoteca inversa sin seguro puede brindarle un anticipo mensual mayor que los otros planes. Sin embargo, debido a que tiene que pagar el préstamo en una fecha determinada, es importante tener una fuente de pago. Si no puede pagar el préstamo, es posible que tenga que vender su casa y mudarse.

Lo que tienes que pagar
No firme un acuerdo de servicio para que nadie lo ayude a encontrar un prestamista de hipoteca inversa o solicitar un préstamo. Esta asistencia está disponible a bajo costo o sin costo en una agencia de asesoramiento de vivienda aprobada por HUD o en la oficina de HUD más cercana. Solicitar una hipoteca inversa solo debe incluir el costo de una tasación y un informe de crédito.

La mejor manera de comparar el costo de las hipotecas inversas es usar las tasas del Costo Anual Total del Préstamo (TALC) que la ley federal de Veracidad en los Préstamos (Regulación Z) requiere que los prestamistas le informen. Las tasas de TALC suelen ser más altas en los primeros cinco años de una hipoteca inversa y crecen menos con el tiempo. Pueden ser particularmente altos en los primeros años del préstamo si elige adelantos mensuales o utiliza una pequeña porción de una línea de crédito. Pregunte acerca de las tarifas de TALC al principio de su toma de decisiones y, antes de firmar un contrato, verifique las condiciones de reembolso para asegurarse de que comprende todas las razones de las diferencias de costos.

Conclusión
Si tiene 62 años o más, tiene una casa rica y tiene poco dinero, una hipoteca de respaldo podría ser una opción para aumentar sus ingresos. Sin embargo, debido a que su casa es un activo tan valioso, es posible que desee consultar con su familia, un abogado o un asesor financiero antes de solicitar una hipoteca inversa. Conocer sus derechos y responsabilidades como prestatario puede ayudarlo a minimizar sus riesgos financieros y evitar cualquier amenaza de ejecución hipotecaria o pérdida de ingresos.