Las mejores formas de consolidar su deuda en la crisis del coronavirus 2020

Consolidación significa caza obtenga un nuevo préstamo para pagar todas sus deudas a través de un plan de pago único. Con la ayuda de la consolidación de deudas, también puede pagar múltiples préstamos no garantizados de tarjetas de crédito, facturas médicas, préstamos personales, préstamos de día de pago, etc. Un préstamo de consolidación de deuda puede ser una forma efectiva de administrar sus finanzas en 2020. Puede realizar varios préstamos. deuda en un solo pago, idealmente con una tasa de interés más baja. Es como refinanciar su hipoteca: obtiene un préstamo grande y luego paga todos sus préstamos no garantizados anteriores.

¿Por qué es importante la consolidación de deuda? Bueno, vivir endeudado es finalmente el estilo de vida estadounidense. Desafortunadamente, muchas personas no se dan cuenta de que vivir con deudas generalmente tiene un precio bastante alto. Las personas que deben más de lo que pueden pagar no solo son más saludables sino que también están más estresadas y oprimidas. Muchas personas enfrentan una crisis financiera en algún momento de sus vidas. Ya sea que la crisis sea una enfermedad personal o familiar, la pérdida de un trabajo o una pandemia como la COVID-19, puede parecer abrumadora.

La crisis del coronavirus ha provocado una crisis financiera y decenas de millones se han quedado sin empleo debido al cierre ordenado por el gobierno. Es posible que los cheques de desempleo y asistencia social no paguen las facturas, y muchos se endeudaron más para cubrir sus gastos de manutención en el ínterin. Además, esto no hace nada para reducir la deuda que ya tienen. Y las facturas siguen llegando. Pero a menudo, se puede superar. Una posible solución a este problema es la consolidación de deuda. Si se hace de la manera correcta, su situación financiera no tiene por qué ir de mal en peor.

Diferencia entre consolidación de deuda y liquidación de deuda

La liquidación de deudas implica liquidar una deuda, generalmente por menos de lo que se debe oficialmente. Si ya está muy atrasado en sus facturas, podría juntar algo de dinero y ofrecérselo a sus acreedores para saldar la deuda. Si bien esto perjudica su crédito, los pagos atrasados ​​y perdidos ya causaron el daño. Por otro lado, la consolidación de deuda apenas afecta su puntaje crediticio, ya que los nuevos préstamos pagan la deuda anterior.

Las empresas de liquidación de deudas tienen un historial de estafas. Prometen aceptar sus finanzas y detener los esfuerzos de cobro de deudas. Pueden tomar miles de dólares y no hacer nada para saldar la deuda. En cambio, esperan unos meses a que los acreedores se desesperen y luego les ofrecen centavos por dólar. Usted también puede hacer eso y no pagar sus tarifas de administración. En el peor de los casos, la compañía de "liquidación de deudas" toma su dinero y no hace nada o le roba su identidad.

La liquidación de deudas conlleva un riesgo. Demasiados prestatarios piensan que han negociado un acuerdo cuando el acreedor no acepta el dinero como pago. Como no hacen los trámites correspondientes para saldar la deuda ya que se paga en su totalidad, se ganan la diferencia. Las colecciones pueden aumentar porque pagaron algo. Con el tiempo, el saldo de su préstamo aumenta debido a los intereses y cargos por pagos atrasados.

Puede terminar debiendo mucho más de lo que hubiera debido porque el acreedor no tiene que aceptar una liquidación de deuda. Es más probable que la liquidación de deudas funcione si la cuenta es tan morosa que temen que nunca la pague. Tenga en cuenta que hacer un pago reinicia el reloj en el estatuto de limitaciones, así que no ofrezca liquidaciones de deudas que son tan viejas que están a punto de ser incobrables.

Las 9 mejores maneras de consolidar su deuda en 2020

Puede consolidar su deuda por su cuenta o puede trabajar con una agencia para que lo ayude en este proceso. Si vive muy endeudado y busca formas viables de consolidar su deuda, las siguientes 9 formas de consolidar su deuda lo ayudarán a encontrar su libertad financiera, junto con varios otros beneficios.

1. Establecer objetivos sensibles al tiempo

A pesar de que puede estar enfrentando una cantidad insuperable de deuda, la reducción constante de pequeñas cantidades de dinero contribuirá en gran medida a garantizar que la deuda finalmente disminuya. Comience por establecer primero cifras realistas y las fechas respectivas en las que espera lograr estos objetivos. Esto asegurará que se te ocurran objetivos viables que estén a tu alcance. Esta es una de las mejores maneras de consolidar su deuda.

2. Sacar una Nueva Hipoteca

Una forma sencilla de consolidar su deuda es aprovechar el valor acumulado de su vivienda y utilizarlo para pagar la deuda. Un refinanciamiento con retiro de efectivo le permite liquidar el valor acumulado de su vivienda y utilizarlo para pagar deudas. Esta cantidad se consolida en el nuevo saldo hipotecario más grande. Esto tiene varias ventajas. Una es la tasa de interés más baja posible ya que está asegurada por un activo valioso. Otra cosa es que tengas control sobre qué deuda pagas y cuándo.

Tenga en cuenta que esto pone en riesgo su hogar si no puede pagar el pago mayor.

Además, puede ser más costoso que un plan de pago de deuda agresivo, ya que está financiando la compra de bienes y servicios de consumo durante 15 o 30 años. También corre el riesgo de volverse complaciente con sus gastos excesivos e incurrir en nuevas deudas. Y no le quedarán buenas opciones en el futuro.

Un problema con este enfoque es que no es una opción si no tiene el capital para aprovecharlo. A menudo necesitará al menos el 20 por ciento del capital de su casa, y esto incluye el saldo de la hipoteca existente.

Otro problema son las tarifas involucradas. Espere pagar al menos unos pocos cientos de dólares para consolidar su deuda de esta manera. Puede valer la pena, por ejemplo, cuando refinancia un préstamo de dinero fuerte en una nueva hipoteca y convierte una propiedad de arreglar y cambiar en un alquiler. En estos casos, el aumento del valor de la vivienda una vez reparada le brinda el capital que necesita para pagar la deuda asociada.

Si su prestamista principal no le permite refinanciar su hipoteca para pagar la deuda, una segunda hipoteca es una opción si tiene suficiente capital. La ventaja es la tasa de interés mucho más alta que cobrarán. Pero es mejor liquidar la deuda porque la consolidación de deuda como esta no daña su crédito.

Si elige ir por esta ruta, siga estos pasos.

• Cree un presupuesto realista para verificar que puede administrar el pago más alto de la casa.
• Además, debe controlar sus gastos y dejar de endeudarse, ya que probablemente no pueda volver a utilizar el valor neto de la vivienda o pagar los gastos finales por segunda vez.
• Evite pedir dinero prestado contra su casa para pagar deudas comerciales o para pagar los gastos de manutención porque no obtuvo un salario de su negocio.
• Usted es personalmente responsable de la deuda contra su hogar, incluso si luego declara la bancarrota comercial.

3. Aproveche un HELOC

Una línea de crédito con garantía hipotecaria o HELOC puede ser una mejor opción para la consolidación de deuda si tiene suficiente capital. Este enfoque nuevamente está limitado por la cantidad de capital que tiene en la casa. Una ventaja del HELOC es la flexibilidad. Como una línea de crédito asegurada por su casa, puede usar ese préstamo para pagar menos deuda. Una vez que haya pagado todas las antiguas, ahora ha consolidado estas deudas en un solo pago HELOC. Tú controlas cuando pagas menos los préstamos. Usted conserva la capacidad de negociar liquidaciones de deudas.

El HELOC generalmente tiene una tasa de interés baja similar a una primera hipoteca refinanciada o una segunda hipoteca competitiva. Sin embargo, la tasa de interés de una HELOC puede competir con la tasa de una tarjeta de crédito, si tiene mal crédito. Otro factor a considerar es si el HELOC está asegurado por su hogar. No se pierda este pago, y el prestamista podría ejecutar la hipoteca de su casa. Las tasas de interés en un HELOC también pueden variar, según su calificación crediticia. Esto significa que la tasa de interés que paga en su consolidación de deuda podría aumentar, especialmente si no realiza un pago.

4. Consolidar múltiples deudas a través de un nuevo préstamo sin garantía

Es posible que pueda obtener un nuevo préstamo sin garantía para consolidar su deuda. Es más probable que las cooperativas de crédito otorguen un préstamo de este tipo que los grandes bancos. Pagará una tasa de interés más alta que una hipoteca si no ofrece una propiedad como garantía. Una ventaja de este enfoque es que puede darse una vuelta para encontrar la mejor oferta. Puedes elegir cuándo sacar el préstamo. No hay costos de cierre como una hipoteca.

En caso de que su solvencia siga en buen estado, podría solicitar un préstamo personal, que podría utilizar para consolidar su deuda. Aunque los préstamos personales no tienen las tasas de interés más atractivas, sus términos suelen ser flexibles y la cantidad de dinero que una persona puede obtener podría ser de gran ayuda para consolidar la deuda en una cantidad más manejable. Solo entienda que su deuda ahora afectará sus relaciones personales.

Una mejor opción es utilizar el crowdsourcing para recaudar dinero para consolidar su deuda. Obtendrá una tasa de interés más baja que las tarjetas de crédito. Puede usar el sitio de crowdfunding para crear un sistema de pago formal con amigos y familiares sin tener que administrar múltiples préstamos personales. Y puede beneficiarse de una red de prestamistas mucho más grande que el Banco de mamá y papá.

Una desventaja es que puede tener demasiada deuda para calificar para un nuevo préstamo grande sin garantía. Si su crédito ya está disparado, esta tampoco es una opción. Si califica para el préstamo de consolidación de deuda, aún necesita controlar sus gastos para evitar endeudarse más.

5. Cambie la deuda a una tarjeta de crédito de bajo interés

La consolidación de tarjetas de crédito es una excelente manera de salir del mal crédito. Muchos estadounidenses tienen muchas tarjetas de crédito y tienden a buscar las que son más accesibles en sus billeteras. Sin embargo, según los asesores financieros, esta no es una excelente manera de controlar su deuda porque las diferentes tarjetas de crédito tienen tasas diferentes. Si tiene problemas con una deuda de tarjeta de crédito significativa, busque una tarjeta con una tasa de interés baja.

Puede usarlo para pagar una mayor parte de su deuda y luego comenzar a pagar la deuda a una tasa mucho más baja que la que estaba jugando. Esta es la forma más efectiva de consolidar su deuda de tarjeta de crédito. Para reducir la carga y pagar la deuda más rápido, muchos consumidores consolidan todos los saldos en una sola tarjeta de crédito. Cuando consolide las tarjetas, su consolidación tendrá índices de utilización de crédito mucho más bajos, pero su índice general seguirá siendo el mismo.

No recomendamos usar tarjetas de crédito para consolidar su deuda. Consolidar diferentes préstamos en un solo préstamo de tarjeta de crédito es arriesgado debido a la alta tasa de interés. No intente perseguir tasas de interés teaser. Los saldos transferibles generalmente están sujetos a la tasa de interés actual y la tasa teaser solo se aplica a los cargos nuevos. Además, corre el riesgo de quedarse con una tasa de interés alta si no puede pagar la deuda. Además del problema, está desperdiciando tiempo y energía tratando de administrar la deuda que podría usarse para pagarla o liquidarla.

6. Solicitar un préstamo de consolidación de deuda

Las instituciones crediticias, incluidos los bancos, pueden estar dispuestas a sentarse con el prestatario y otorgar préstamos de consolidación de deuda precisos con términos con los que usted esté dispuesto a trabajar. Al poner su deuda en un solo lugar y luego pagar el monto total de manera responsable, podrá ahorrar dinero y tiempo. Esta es una estrategia efectiva para consolidar su deuda.

7. Consolidación de Deuda a Través de Consejería de Crédito

La consejería de crédito es muy beneficiosa para las personas que se retrasan en el pago de sus deudas. En primer lugar, el asesoramiento crediticio lo ayudará a elaborar un plan de ahorro viable y un presupuesto familiar. Además, la institución crediticia puede proporcionarle préstamos de consolidación de deuda a tasas asequibles. Debe probar esto para buscar asesoramiento crediticio. Consolida tus deudas.

8. Asistencia de deuda de un familiar o amigo

En caso de que se te acaben las formas oficiales de consolidar tus deudas, deberías considerar contactar a un familiar o amigo cercano. Sin embargo, siempre debe asegurarse de que podrá llegar a términos mutuos de acuerdo. Este tipo de acuerdos podrían volver a encarrilarlo sin tener que cumplir con muchos criterios de calificación crediticia y requisitos estrictos. Si una persona tiene la capacidad de pagar un préstamo de alguien que conoce, es probable que sus términos sean más baratos que los de una agencia de consolidación de deuda o banco.

9. Tome un préstamo entre pares para la consolidación de deuda

También puede consolidar su deuda a través de préstamos Peer-to-Peer. Los sitios de préstamos entre pares como Peerform.com, Loan Club, etc. ayudan a través de esta forma alternativa de otorgar préstamos a los deudores. ¿Qué es el proceso de préstamo entre pares? Todos los prestamistas pares usan calificación de letras. Una vez que se aprueba su solicitud, algunos prestamistas utilizan un enfoque de subasta, donde los posibles prestamistas ofertan para financiar su préstamo. En otros sitios de préstamos, su solicitud se colocará en la plataforma del sitio para que los prestamistas consideren y aprueben su préstamo.

La ventaja de la financiación entre pares es que cuando solicita un préstamo de un banco o cooperativa de crédito, implica mucho papeleo y obstáculos que superar, lo que no es el caso aquí. Sin embargo, hay una regla estricta: debe permitir que el sitio peer-to-peer retire automáticamente sus pagos mensuales de su cuenta corriente. Y si no lo haces en algún mes, serás golpeado con una fuerte penalización.

Consolidación de Deuda: Conclusión

Reconozca que la consolidación de deuda no elimina su deuda. Puede facilitar la gestión de los pagos. Extender la vida del préstamo puede reducir los pagos totales, aunque se paga un interés total más alto sobre la deuda. No cometa el error de ver los ahorros de la consolidación de deuda como una excusa para retomar los malos hábitos que lo endeudaron en primer lugar. Controle sus gastos excesivos y comience a pagar sus deudas. No sea complaciente y termine endeudado nuevamente solo con menos opciones disponibles para usted. Es por eso que el mejor consejo que podemos darle a alguien que está consolidando todas sus deudas en 2020 es cortar las tarjetas de crédito, vivir dentro de sus posibilidades y nunca volver a conformarse.

 

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